12月30日，筆者從建行獲悉，該行已于12月13日在業(yè)內(nèi)推出首個(gè)全流程個(gè)人網(wǎng)上自助貸款產(chǎn)品——建行快速貸款（下稱“快貸”），貸款門檻低至千元，將目標(biāo)群體鎖定于個(gè)人和小微群體，開啟了銀行面向消費(fèi)和小微客戶提供互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)的新時(shí)代。
業(yè)內(nèi)首創(chuàng)全流程線上自助貸款
建行相關(guān)人士介紹，快貸是建設(shè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新個(gè)人融資模式的網(wǎng)上自助貸款產(chǎn)品系列。
為了體驗(yàn)全流程網(wǎng)上自助辦理貸款，記者登陸建行網(wǎng)銀，在個(gè)人貸款欄目選擇快貸產(chǎn)品之一“快e貸”，從在線申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批，在線簽約、自助支用與歸還四個(gè)流程，只需選擇常住城市、填寫貸款金額、確認(rèn)賬戶信息三個(gè)手動(dòng)錄入步驟，通過網(wǎng)銀簽約，三四分鐘內(nèi)即完成了網(wǎng)上全部貸款流程。
據(jù)介紹，所申請(qǐng)貸款可用于網(wǎng)上電商消費(fèi)、POS機(jī)刷卡和轉(zhuǎn)賬支付。貸款使用后可隨時(shí)自助歸還，按照實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息。
值得關(guān)注的是，與以往人工審批流程不同，快貸實(shí)現(xiàn)了“秒審”，即線上自動(dòng)審批。
對(duì)此，建行住房金融與個(gè)人信貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，快貸產(chǎn)品應(yīng)用大數(shù)據(jù)原理，對(duì)客戶在建行的資產(chǎn)、負(fù)債和信用等海量金融信息進(jìn)行深度整合分析，數(shù)據(jù)模型自動(dòng)生成授信額度。在貸款額度方面，申貸門檻最低可以是1000元，最高可以達(dá)到500萬元，客戶范圍既普惠至廣泛的大眾普通客戶，也將高資產(chǎn)凈值的客戶，以及有按揭貸款房屋抵押的客戶全覆蓋。
據(jù)了解，目前快貸產(chǎn)品系列包括“快e貸”、“融e貸”與“質(zhì)押貸”三種產(chǎn)品，貸款期限分別為12個(gè)月固定期限、最長(zhǎng)10年期、最長(zhǎng)12個(gè)月。
“快貸”作為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)品，面向大部分個(gè)人客戶，以信用貸款、免抵押、免擔(dān)保為主流產(chǎn)品，可以實(shí)現(xiàn)客戶足不出戶、輕松點(diǎn)擊，在網(wǎng)上全流程快速辦理。針對(duì)有按揭貸款房屋抵押的客戶，還提供了大額抵押貸款等產(chǎn)品，同樣可以實(shí)現(xiàn)在線申請(qǐng)、在線審批，客戶只需要到線下一次辦理簽約、抵押登記等手續(xù)即可。針對(duì)在建行有定期存款、電子國債、理財(cái)產(chǎn)品等可以質(zhì)押的資產(chǎn)的客戶，也可在網(wǎng)上全流程自助辦理質(zhì)押貸款，從而盤活金融資產(chǎn)，客戶也可以隨時(shí)還款、自己在網(wǎng)上解押等，也無需再到網(wǎng)點(diǎn)。
眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更關(guān)注客戶體驗(yàn)。建行透露，快貸產(chǎn)品在2014年9月13日已經(jīng)在8個(gè)城市上線試運(yùn)營(yíng)，此次上線產(chǎn)品是面向全國推出的優(yōu)化版本，秉承客戶體驗(yàn)至上的理念，將貸款流程從16個(gè)頁面精簡(jiǎn)為目前的9個(gè)頁面，并進(jìn)一步提高了頁面操作的便捷度和頁面提示的友好性。
“把簡(jiǎn)單留給客戶，把復(fù)雜留給自己。”建行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，快貸產(chǎn)品背后融合了大數(shù)據(jù)應(yīng)用、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)原理。
大行零售轉(zhuǎn)身 發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)
對(duì)于建行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)品的意圖，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)正從依靠投資出口拉動(dòng)向消費(fèi)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變，在促進(jìn)消費(fèi)和支持小微經(jīng)濟(jì)等服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，建行應(yīng)擔(dān)負(fù)大行責(zé)任。同時(shí)，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，銀行依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本更低，可以更好的服務(wù)廣大個(gè)人和小微企業(yè)客戶，。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)的出現(xiàn)，使得銀行可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)的分析，更廣泛的挖掘個(gè)人和小微客戶群體的需求和價(jià)值，發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)。建行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，快貸產(chǎn)品的上線正是作為國有大行應(yīng)用“長(zhǎng)尾效應(yīng)”的體現(xiàn)。“1000元貸款做不做？通過模型分析，建行可以將大量客戶納入授信客戶群。”正是看到小額信貸存在海量客戶，建行主動(dòng)創(chuàng)新尋求突破，最大限度挖掘客戶，提供豐富產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求。
對(duì)于未來市場(chǎng)空間，建行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示 “消費(fèi)信貸市場(chǎng)足夠大，不是你看到的那么大，而是比你想象的更大，為此，建行將千方百計(jì)推出新產(chǎn)品。”據(jù)悉，建行的快貸技術(shù)和原理，不僅可以應(yīng)用于自身的數(shù)據(jù)和客戶，還可以與外部機(jī)構(gòu)和第三方電商平臺(tái)合作，在大數(shù)據(jù)的支持下，推向更廣泛的授信群體。
在互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融掀起的浪潮下，手機(jī)銀行和APP也成為銀行交戰(zhàn)的重要領(lǐng)地。據(jù)悉，目前建行已在研究快貸產(chǎn)品從PC平臺(tái)推廣至移動(dòng)端。（張菲菲）